第5期金融街十號論壇——透視“灰犀牛”在京舉行

10月25日消息，由中央國債登記結算有限責任公司主辦的第5期金融街(12.020,0.02,0.17%)十號論壇——透視“灰犀牛”在京舉行。本期論壇邀請來自政府、銀行、證券、智庫等不同類型機構權威專家探討外部沖擊、地方政府債務、影子銀行、國企杠桿、互聯網金融、房地產風險等熱點問題，著重討論“灰犀牛”沖擊下各部門面臨的風險與挑戰、應對與轉機。

螞蟻金服集團副總裁徐浩出席論壇并發表主題演講。

以下為發言實錄：

徐浩：各位下午好，感謝主辦方給螞蟻金服這么一個機會，給大家分享關于互聯網金融風險防范的幾點認識，我是螞蟻金服副總裁徐浩。

主要是三個方面，一個對于互聯網金融風險的認識，第二個螞蟻金服在我們公司運營當中工作風險防范的實踐和認識。最后從行業的角度互聯網金融風險的發展有一些思考。

首先所謂互聯網金融，大家都在談灰犀牛，那我們講互聯網金融首先是質量概念，一個是正向和負面是兩個極端，互聯網金融四年前開始出現互聯網金融這個概念，到目前來看，準確的來講是一種科技，因為互聯網技術科技金融用技術驅動金融服務，而互聯網移動互聯只是技術手段之一，現在包括大數據云計算人工智能等等技術，都在金融服務當中越來越多的應用，我們當年所提出的互聯網金融概念，到今天來說應該是一個科技金融，科技金融也好互聯網金融也好，首先是什么樣的概念，是說中國在互聯網金融領域取得了一些先發優勢，利用技術手段普惠金融服務，普惠的金融在商業上更可持續，普惠金融綠色金融在全球具有一定影響力，這是正向來說，負面來說互聯網金融想到GDP上百億的集資，十萬數十萬之眾的影響，提到互聯網金融就是風險代名詞的由來。

那么說我們怎么看待互聯網金融的風險，實際上互聯網金融它的核心依然還是金融，本質就是金融，雖然在互聯網金融方面，剛才講到是用技術的手段提供服務，服務方式上具有一定的特殊性，并沒有超出一般金融的風險范疇，在中國區域金融運行報告里面提到，互聯網金融發展并沒有改變金融行業的風險屬性，人大副校長也曾經提到無論從已有的數據還是理論分析，并不能得出互聯網金融風險一定比傳統金融風險大，這是一個基本的認識，特別在央行報告里面互聯網金融本質依然是金融，并沒有改變金融行業的風險屬性，應該是一個共識，監管的角度來說，監管的核心最終把握是金融行業監管，互聯網金融依然是作為金融業務的一個監管。

那么我們看互聯網金融的風險，首先看互聯網金融有一些什么樣的特征，對它業務有基本的認識，我們才能更準確看待它的風險，互聯網金融有三個最主要的特征，第一個技術驅動，互聯網大數據云計算人工智能這種深入學習深入識別等等新的技術，提供服務，這是它的最終驅動力，這是由于運用技術的驅動，使得服務的成本低，使得對于中小微企業服務金融服務成為可能，普惠金融最大的障礙就是在商業上可持續，服務的非常零散，金額很小，不用技術的手段，這部分人群獲得金融服務成本很高，商業上很難持續，這就是互聯網金融首要特征技術驅動。第二個場景驅動，跟人們生產生活經濟生活緊密聯系在一起，并不是說為了金融設定產品，從產品到產品，是跟企業小微企業也好，跟百姓生活也好，非常緊密結合在一起，基于生活生產的這種數據來做一些風險的甄別和計量，從而提供金融服務。它有第二個特點就是場景依托，跟實際的經濟行為跟生活行為是緊密相關的，第三個就是普惠，由于技術手段能夠服務很多的用戶，商業可持續，效率提高了成本降低了，商業上可持續，這部分市場是之前沒有充分覆蓋的市場，這部分也是成為互聯網金融目前主要的服務對象。基于這三個互聯網金融的特點，我們可以看互聯網金融風險特征體現在這四個方面，首先是技術方面，依靠技術系統網絡處理海量交易信息和用戶的交互。需要關注系統和技術的安全，首先是它的一個風險特征。第二個大量的服務對象非常大的這種數據信息量，涉及客戶的陰私信息也好，還是客戶交易信息也好，金融信息的保護尤為重要，目前在整個行業角度來講，信息保護方面存在著不夠透明不規范的一些行為，對信息保護的管理水平是參差不齊的，第三個從服務方面，由于技術的手段，偏遠地區小微用戶更多是用非面對面的方式，是不受實物限制，類似于私人銀行到柜臺，私人銀行可以面對面的，更多是非面對面的服務。所以在這個服務當中，對交易風險的識別和管控提出了新的挑戰。最后我們看從客戶的角度來說，更多是服務常規用戶，這部分用戶對金融的知識是缺乏的，風險的意識不夠的，所能看到的就是說這一筆存款，這筆集資得到多少收益，更多是收益高和低，并不是10%30%不可能的收益，基礎收益背后風險是什么，往往就是欺詐，這是互聯網金融非常明顯的一個風險特征，用戶風險意識不足，風險承受能力也很差，那些非法集資出現以后，老百姓(53.040,0.21,0.40%)錢拿不回來，會找政府，確實缺少這種知識，另外一方面確實也是承受能力非常差。我們認識的互聯網金融大的來說主要的幾個風險特征，但是我們回頭看，說這幾個特征，非要把金融分為傳統和互聯網金融的話，把互聯網金融科技金融作為新金融的話，當然這種新金融是各類機構探索實踐，包括銀行各類機構，也包括技術類的機構，都在探索新的金融服務，如果非要區分我們看傳統的金融服務模式里面，有沒有類似風險呢?我們為什么說互聯網金融沒有改變金融特征呢?我們可以看到在技術和信息方面，我們是不是難以想象離開了互聯網離開了計算機，離開了大數據技術，實際上現在的傳統機構也很難提供服務，沒有一家銀行不再用信息系統，沒有一家銀行不用計算機系統，銀行的金融系統也同樣重要。再比如說服務，非面對面，我們有多少服務需要銀行柜臺去呢?需要面對面，越來越多的服務，也在越來越應用這種技術，提高服務能力服務水平服務效率。最后從客戶來講，銀行服務高端客戶，中高客戶，對普通百姓也提供非常多的服務。從互聯網金融來說，技術信息服務客戶這些方面是我們看到的在互聯網金融行業更突出的風險特征，但是同樣這類風險在其他類型的金融服務當中同樣存在。

所以對于這一部分，我們應該正確認識和客觀評價互聯網金融的成績和不足，我們既不能放任自流也不能因噎廢食，在成績上來講取得了非常大的成就，不管是世界銀行等等，包括美發達國家的引導，包括東南亞發展中國家，都對中國有非常大的關注甚至是肯定，而且他們已經認識到這一塊需要高度關注的，比如說美國、英國、新加坡包括日本，在他們金融監管體系里面已經做了專門的安排，促進科技金融的發展。同時我們要看到問題所在，確實在中國由于類似于易租寶產生的事件，產生了非常多的金融消費者的權益，給予特別的關注，最終我們在有效監管和風險防范的同時，鼓勵公平的市場競爭和發展，我們在這里頭特別要提到一點就是易租寶也好大大集團也好，他們是什么，他們能不能叫互聯網金融，他們是線下非法集資到網上，打著互聯網金融旗號，進行得非法業務，是一種非法和欺詐不是金融服務，第二個問題說，拋開非法的，單從有牌照受監管的，正常經營的服務，只是用了技術手段，不管是傳統機構用技術手段提供的金融服務，還是互聯網機構用技術手段進行的服務，主要的風險是什么，我們如果談灰犀牛，如果談互聯網金融行業的風險，我們要談的是要拋開非法那部分的業務，不能把非法經營的所導致的風險和互聯網金融行業的風險混為一談，非法應該嚴厲打擊的，不應該存在的，不應該給非法的金融服務，非法集資欺詐有存在的空間，不能批上技術的外衣批上金融外衣而混淆，這是第一部分主要表達的關鍵，有成績有不足，最終需要在有效監管和風險防范的基礎之上鼓勵整個行業競爭和發展。

第二個我們螞蟻金服在風險防范做了那些嘗試，從技術上來講，螞蟻是一家基于技術和數據為小微企業個人消費者帶來更多平等的金融服務這么一家企業，基礎的驅動我們是以技術和數據驅動，服務的對象是中小微企業和個人消費這，我們為了更普惠的服務，更平等的金融服務。從風險防范來講，我們理念是說，我們不僅用技術發展業務，同時我們要有技術有效防范防控風險，比如說云計算我們知道，因為有云計算使得高頻交易成為可能，云計算為基礎的多地多活的架構，顯著提升了業務的持續性連續性，這就是之前所分析的互聯網金融來自技術和系統，技術系統非常非常可靠，分布式架構的存在，多地多活的技術使得我們在系統上非常有效可靠，這一部分技術實際上是阿里巴巴十多年這種積累，不斷的實踐當中打磨，積累形成的這種技術能力和系統能力，這個能力在全球來講，阿里巴巴螞蟻金服這方面能力能夠跟全球最好的公司像微軟這樣公司競爭的，排在前三四的位置，有積累起來的能力，使得我們技術上的風險得到有效的控制。

在比如說生物識別，生物識別使得我們對弱勢人群偏遠地區的服務成為可能，有普惠與安全，有生物識別的努力，提高身份識別的準確性安全性提高，能夠監控欺詐風險，身份識別掃臉也好指紋也好都提高了，服務觸角延伸到更偏遠的地區，能夠提高客戶身份的認識，準確性和安全性，大數據人工智能區塊鏈，除了提升服務能力，也是用于提升你的風險防范的能力。

從分布式架構來講，多地多活的架構，每一秒支持百萬級高并發交易支撐，系統高可用性可靠性，容災，系統的災位，秒級的容災，多地可以同時處理這種交易，已經超越了異地備份或者什么，多地同時進行著這樣的交易，一個地方兩個地方出現問題，并不會導致整個系統的可用性。

再比如說我們知道支付寶帳戶，帳戶是不是安全，欺詐風險是什么，有多少怎么防范，由于有了這種人工智能的技術，對于大數據分析，所以我們支付寶超過五億用戶，每天超過兩億的交易，我們能夠非常好的識別欺詐的這種交易行為，非常好的保護這個我們用戶的安全，支付寶帳戶支付知準率小于百萬資金，我們支付寶和一款保險合作，就叫帳戶安全險，用支付寶帳戶可以買帳戶安全險，對不同人有不同的定價，你使用手機行為，不是瀏覽各種網頁，一個安全的用戶費率低一些，如果你經常換手機這種用戶高一些，大概平均在一塊錢左右，保一百萬，你的帳戶發生了欺詐資金的損失，這種保險的產品，背后的基礎就是對我們由于技術資金安全的這么一個保障的能力。在比如說信用的欺詐，由于有了信用有了技術對于身份識別的能力，對于交易一種可靠性的識別分析的能力，所以我們能基于信用來精準的識別風險，實時的防御，實現我們對于風險數據的這種共享，不僅對螞蟻金服體制內有效風險防范，同時可以把這種能力和各類機構的伙伴一起去分享，使得中小機構也能夠同樣有風險識別，提升能力大家整個風險體系的防范和能力。我們知道小微金融服務主要服務是小微貸款，探索一種模式叫310，提交一個申請資金到帳，整個過程人工干預，實際上背后是說，基于大數據的分析，對于用戶的信用分析，風險能夠有一個甄別，使得小微貸款成為可能，我們小微貸款大概平均每筆平均額度在幾萬塊錢，兩三萬塊錢，這種服務實際上對于，而且是及時的存信用的無擔保的小額貸款，這個背后的基礎就是由于技術由于數據的分析，使得對于信用風險能夠有效的識別和防范。

再比如說生物識別以及其他的技術，都在各類業務當中，在用技術來發展業務的同時，來有效的防范我們整個的這種風險。我們在看個人信息保護方面，因為大數據實際上有很多的用戶很多公司我們都是有大概超過五億的用戶，信息保護成為非常非常重要的，我們是在不管從硬件從軟件，整個內部管理機制來講，有一整套的辦法，基于技術來實現隱私的這種以及信息有效的保護，那個是去年我們跟網信辦網絡安全周上的一個發布的模式。這一頁主要意思就是說，這些保護也是通過技術來完成的。

再一個前面我們講風險特征，其中有一點提到是說，因為你服務常規用戶，風險承受能力很差，投資者交友非常重要，我們也是用技術方式實現，我們在支付寶上，上線了國內第一個防騙知識庫，你有哪些風險點，推送風險防范給你，投資交友更多用技術的方式來實現的。這是第二個部分我們螞蟻金服在風險防范一些探索，整體的關鍵作為一家負責任的企業，不僅要用技術去發展業務，不僅去說取得多少業務發展，和市場份額，同樣重要的，一切業務發展的基礎是風險防范，要用技術的手段有效防范風險。

第三個一些思考，我們覺得應該鼓勵技術的創新和應用，結合十九大提出來，創新是引領發展的第一動力，是整個現代化經濟體系的戰略支撐，我們要為建設科技強國網絡強國數字中國智慧社會來提供有力的支撐。所以過去幾年得益于持續的技術創新和應用，得益于整個社會非常包容合理監控治理架構體系，中國的互聯網金融處于全球領先的位置，這種優勢這種領先的位置，需要我們進一步的保護，我們知道當今技術的發展，最近剛剛宣布的AlphaGo已經把第一代，能打敗所有最頂尖人類圍棋高手那一代機器，AlphaGo(英)用了三天時間學習，不用人類的基礎，完全是自學習，機械的方式，沒有看過一個人類的棋譜，AlphaGo用了三天時間把100比零的比例，上一代AlphaGo已經打敗了，技術進步非常迅速，大的趨勢方面，沒有一個國家能夠回避，沒有一個國家能夠回避這種技術的發展，如果不應用我們會落后，在互聯網金融領域我們已經取得了先發優勢，應該進一步鞏固，我們應該鼓勵支持市場主體創新和應用，來服務實體經濟和廣大消費者，增強整個國家綜合競爭能力。

第二個就是整個行業，第五次工作會議提出了要服務實體，金融要服務實體，要有效防范風險，作為市場主體來說，我們要在有效的防范風險，要應用技術手段來對自身的業務來進行有效的識別分析，用技術手段防范和化解風險，避免自身的問題，由于互聯網技術的這種傳播非常快，涉及面非常廣這些特征，一家企業的問題，成為社會的問題，提升消費者的意識，風險防范意識和能力，也就是說我們作為市場機構，作為市場參與者要有更多的主動的防范的風險的意識和能力。最后就是應該嚴厲打擊“偽劣”的這種互聯網金融，實際上正是因為“偽劣”互聯網金融，使得人們對于是否能夠繼續用技術發展金融服務，提供金融服務產生了猶豫，這種是真正互聯網金融風險的根源，對于偽互聯網金融就是假借互聯網之名進行步伐行為，所謂劣互聯網技術金融，業務風險防范能力不足，對于偽應該嚴厲打擊對于劣的互聯網金融應該是清理規范，提升整個技術服務和風險防范的能力，使得整個互聯網金融有一個更好的發展環境，謝謝大家。