強監管下，校園貸看似恢復了平靜，然而江面之下暗流涌動

強監管下，校園貸看似恢復了平靜，然而江面之下，暗流涌動。

12月1日，互委會下發了關于《規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱“《通知》”)，要求網貸平臺不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。

然而實際情況是，在QQ、微信、微博等社交平臺下，依然活躍著大量校園貸中介、非正規校園貸。

校園貸始于2014年，最初是一種面向在校大學生的借貸服務。在2015年迎來爆發式增長，但因隨后爆發的“裸貸、暴力催收”等負面事件備受質疑。自去年4月起，政府出臺了一系列法律文件，對校園貸進行整治。

此次下發的《通知》再次明確了，決策層對校園貸強監管的思路。

泛濫的校園貸中介

“無前期、低利息、高額度，承接各種大學生貸款，歡迎來詢。”每隔兩三分鐘，一個叫做“大學生分期貸款交流群”的QQ群便會閃現出類似的廣告語。

12月6日下午，記者嘗試與群中一位名為“你的大樹”的貸款中介加為好友，并以大學生的身份向其咨詢貸款業務。該中介告訴經濟觀察報，近期“校園貸基本淪陷”，但在他這里，沒有受到任何影響。

該中介還介紹，貸款形式分為線下、線上兩種形式。線下指私人放款，由他申請，隨后與記者見面，一手交錢一手簽訂合同。

線上則是經由各網貸平臺發布借條，然后由平臺放款。額度與利息取決于個人資質，他最終將收取額度的20%作為手續費。

當記者詢問能否自己向網貸平臺提交資料、完成貸款時?對方表示平臺有審核標準，近期許多平臺不允許學生借貸，個人提交無法通過。他向記者保證能夠幫助開通賬戶、申請到額度。當記者追問他具體操作方法時，他表示“有后臺操作權限，可以繞開風控”。

隨后，記者撥打了該中介提及的其中一家網貸平臺——“分期樂”客服電話，依然以在校學生身份進行咨詢。客服表示分期樂并沒有與代理中介合作，如果想要辦理貸款業務，最好由記者自己操作注冊。但客服同樣沒有對記者的申請資質提出質疑，只是告知“需填寫姓名、學校、身份證等個人信息”，并表示貸款由平臺發放。

在波濤暗涌的校園貸中介中，亦有“工種”之分。

包括“操作員”、“代理”、“包裝員”在內的三種身份，是中介的總稱。“操作員”負責平臺系統操作，按單固定提成;“代理”從線上、線下各種渠道拉客戶，在中介手續費中抽成;“包裝員”則是通過包裝資料，幫助客戶通過平臺審核，收取一定額的包裝費。

12月7日，記者在微信上向一位自稱徐經理的中介咨詢了資料包裝業務。他告訴記者，只要是18歲以上，不論學生與否，都可操作包裝，不上征信、不查征信，無視黑戶和征信較差用戶。1小時內審核通過，10分鐘內到賬。

徐經理說，根據貸款額度的不同，包裝服務的類型也有所不同，主要分為員工包裝與經理包裝兩種(把貸款人身份包裝成普通職員或公司經理，后者較前者更好獲得貸款額度)。貸款人只需拍下身份證、銀行卡的照片，提供個人、親屬以及朋友的聯系方式即可，工作證明、借款證明、工資流水這類的資料則由他來制作。前期收取20元押金，審核通過后，需向其支付貸款額度的5個點，錢到賬后再付5個點。

堵偏門，校園貸平臺監管趨嚴

在眾多校園貸平臺因監管被迫轉型或關閉之際，中介正在成為校園貸最便捷的渠道，各種高利貸和惡性事件往往始自于此。

在過去兩年時間里，國家出臺了一系列法律文件，對校園貸進行治理整頓。2016年4月13日，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合發布校園網貸行業第一份正式文件，要求加大不良網絡借貸日常監測、實時預警、應對處置機制。

此后，各地互聯網金融監控組織相繼出手，堵住校園貸“偏門”。

今年5月，銀監會聯合教育部、人社部再次發布通知，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務，且一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對于存量業務也要逐步退出。

國家加大了對各個網貸平臺業務的監察力度。11月28日，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布公告，對一些涉嫌違規開展校園貸業務的網貸平臺予以曝光，指出一些網貸平臺以“消費貸”、“培訓貸”、“創業貸”等變種形式掩蓋校園貸本質。

在互聯網金融監管趨嚴的環境下，國家對于校園貸的監管逐步加碼。但校園貸中介不同于借貸平臺，往往能以網絡社群的形式存在，隱蔽性強，監管治理難度較大。并且一些網貸平臺由于轉型困難，仍在經營著非正規的校園貸業務，給大量的校園貸中介提供了生存的土壤。

對此，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，校園貸規范制度的出臺只是第一步，需要后期的監管形成一種威懾力。“網貸平臺數量眾多，違規平臺的存在不可避免。”但他同時表示，12月1日下發的《通知》，對一些沒有牌照的現金貸平臺進行監管取締，這意味著過去違規的校園貸平臺將面臨不能發放貸款的窘境。

在借貸平臺監察趨嚴的形勢下，門檻低、貸款快，但缺乏管制的校園貸中介反而獲得了生存的機會。

記者在一位中介的QQ空間中，看到了這樣一條“說說”：“網貸不給錢了，我這給!”網貸之家研究院王海梅研究員向經濟觀察報分析，有需求的地方就有市場，盡管國家明令禁止開展校園貸，在需求的推動下，仍會有不良中介通過各種渠道放款。大學生之所以選擇私下尋找校園貸中介，也與正規貸款渠道有限以及門檻較高有關。“曾經飽受詬病的高利貸與暴力催收實際上也多與校園貸中介相關。中介形式靈活，通過社交軟件便可實現資金引流，往往成為民間高利貸進入校園的一條便捷渠道。”

同時，通過中介辦理的借貸業務往往門檻低、流水作假、審核不嚴，催收手段惡劣。中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示，這類校園貸極易導致惡性校園事件的發生，并且會破壞整個行業的信譽，在無形中對其它正規的借貸機構造成沖擊。

開正門，銀行校園貸業務尚不成熟

在堵住非正規網貸平臺這類偏門的同時，銀行一類的“正門”仍未完全敞開，為校園貸中介的泛濫提供了生長條件。

大學生消費能力不足，而消費需求日益旺盛，這已成為社會公認的事實。天貓今年9月發布的高校消費趨勢榜單顯示，在過去一年中，全國大學生“剁手”指數不斷攀升，天貓超市北京高校銷售增速達到北京整體市場的5倍，來自在校生的訂單已占到整體的17%。

正是考慮到大學生群體的金融需求，在堵住非正規網貸平臺這類偏門的同時，銀監會鼓勵正規軍——銀行等持牌機構進入校園市場，減速與開閘并行。今年，多家銀行開始涉水校園貸業務。

2017年5月，建設銀行廣東省分行發布業內首款針對在校大學生群體的互聯網信用貸款產品——金蜜蜂校園快貸。中國銀行也在5月推出了“中銀E貸·校園貸”產品，期限1年，最高貸款額8000元，并表示未來業務可能延長至3-6年。

然而，目前，銀行業的校園貸業務仍處于試驗階段，尚不成熟，在大學生群體中的熟知度與覆蓋率并不高。作為正規機構，銀行審核嚴格，業務辦理時間長，難以解決學生的燃眉之急。

較高的準入門檻將許多學生拒之門外。楊東告訴記者：“銀行校園貸業務現在的運營情況并不理想。”

相比而言，校園貸中介在解決學生辦理貸款業務的同時，無需任何抵押與資質要求，門檻遠低于銀行等金融機構。處于貸款資質底端的學生群體基本都能獲得準入資格。與此同時，中介的材料包裝與平臺操作服務，能夠讓學生跳過繁瑣的資料準備過程，加快辦理速度。在咨詢過程中，一位中介便向記者保證“五分鐘就能放款”。

除此以外，風控難題是目前制約銀行開展校園貸業務的因素之一。盡管對比網貸平臺，銀行有著更完善的信用評級體系，但王海梅認為，銀行開展校園貸業務最大的難點是風控。“由于大學生沒有固定的還款來源，且針對他們的信用數據一片空白，銀行關于大學生的征信體系尚不完善”。

關于銀行業校園貸業務未來的發展方向，楊東認為可以借鑒國外的一些成熟經驗，實現校園貸服務的差異化與多樣化發展。“國外有一些金融機構，校園貸業務做得較好，比如桑坦德銀行，它會根據學生的年級、地域、家庭情況的不同，提供分層次、個性化、多樣化的金融服務。這也是校園貸及其他消費金融未來的一個發展趨勢。”楊東說。