現(xiàn)金貸一般以消費(fèi)貸或信用貸形式出現(xiàn)，額度低

▲ 對(duì)于借貸者來(lái)說(shuō)，需知現(xiàn)金貸的功能在于滿足當(dāng)前和短期的小額資金需求，想通過(guò)在不同平臺(tái)借新還舊來(lái)長(zhǎng)期占有資金恐怕并不是一件美事，高昂的利息和手續(xù)費(fèi)成本足以壓得你喘不過(guò)氣來(lái)

近兩年來(lái)，現(xiàn)金貸發(fā)展迅猛。現(xiàn)金貸一般以消費(fèi)貸或信用貸形式出現(xiàn)，額度低，期限短，不需要抵押和擔(dān)保，滿足了一些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品無(wú)法覆蓋的即時(shí)支付需求，但其中多頭借貸造成的問(wèn)題日益顯露，需盡快整治。

由于現(xiàn)金貸年化利率極高，100%算是低的，500%至600%都很常見(jiàn)。有的借款人借款到期后無(wú)力償還，便想著從另一家平臺(tái)借新還舊;有的借款人一看既然可以借新還舊，便玩起了“十個(gè)鍋九個(gè)蓋”的游戲，在不同平臺(tái)上不停地借錢輾轉(zhuǎn)騰挪，意圖長(zhǎng)期占用資金;另一部分借款人則是看中了其中漏洞，“債多人不愁”，在各平臺(tái)上有借無(wú)還，從而造成了嚴(yán)重的多頭借貸問(wèn)題。

有數(shù)據(jù)顯示，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3倍至4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。這些用戶往往通過(guò)“借新還舊”，或者增加新的較大金額消費(fèi)，本金加利息疊加導(dǎo)致債務(wù)不斷累積，當(dāng)超出償還能力時(shí)，只能選擇逾期。

用戶逾期后，平臺(tái)通常有3種處理措施：一是將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給專業(yè)催收公司，帶來(lái)暴力催收等社會(huì)問(wèn)題;二是提高利率，用向正常還款用戶收取的利息和手續(xù)費(fèi)收入來(lái)覆蓋壞賬成本;三是“幫助”用戶到別的平臺(tái)借新還舊。有的平臺(tái)在處理這些壞賬時(shí)，往往這幾種措施聯(lián)合起來(lái)用，“反正只要我的賬清了，別人的麻煩就跟我無(wú)關(guān)了”。

由于現(xiàn)金貸利息和手續(xù)費(fèi)極高，進(jìn)入門檻和經(jīng)營(yíng)成本極低，近兩年各路資本如過(guò)江之鯽般進(jìn)軍這一領(lǐng)域。從技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)的情況來(lái)看，截至今年11月底，正在運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)近2700家。

平臺(tái)越來(lái)越多，客觀上也給多頭借貸蔓延提供了“溫床”。一些平臺(tái)以鄰為壑引導(dǎo)用戶借新還舊的做法，更是使得治理多頭借貸愈發(fā)艱難，債務(wù)也如滾雪球般積累。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)去年1月份單月成交金額僅為7.89億元，隨后近兩年時(shí)間整體呈現(xiàn)單邊上升態(tài)勢(shì)，尤其2017年以來(lái)增速進(jìn)一步加快，今年1月份到10月份P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)總成交量約是2016年全年的5倍。值得警惕的是，一些平臺(tái)貸出的資金有相當(dāng)一部分來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)。從公開(kāi)披露的信息中可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸平臺(tái)趣店放貸的資金來(lái)源中就有四川新網(wǎng)銀行及包括渤海國(guó)際信托、廈門國(guó)際信托在內(nèi)的信托資金。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的爆發(fā)性增長(zhǎng)從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了行業(yè)環(huán)境正在惡化，因?yàn)樵诙囝^借貸的游戲中，必須要有新的資金供應(yīng)，才能使這一游戲繼續(xù)玩下去。一旦沒(méi)有新的平臺(tái)進(jìn)入，或者說(shuō)多頭借貸者再也不能從原來(lái)的平臺(tái)上獲得新的借款，那么現(xiàn)金貸高企的壞賬問(wèn)題將立馬浮出水面。

監(jiān)管部門顯然意識(shí)到問(wèn)題所在，從緊急叫停網(wǎng)絡(luò)小貸審批到出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，就是劍指現(xiàn)金貸的一些亂象，多頭借貸是整治重點(diǎn)之一。《通知》一方面強(qiáng)化合法利率紅線;另一方面嚴(yán)控現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金來(lái)源。

債總是要還的。對(duì)于借貸者來(lái)說(shuō)，需知現(xiàn)金貸的功能在于滿足當(dāng)前和短期的小額資金需求，想通過(guò)在不同平臺(tái)借新還舊來(lái)長(zhǎng)期占有資金恐怕并不是一件美事，因?yàn)槠渲懈甙旱睦⒑褪掷m(xù)費(fèi)成本足以壓得你喘不過(guò)氣來(lái)。盡管現(xiàn)金貸平臺(tái)借款信息還未納入央行征信，但法律保護(hù)的只是正常的貸款本息，賴賬不還從來(lái)不是解決問(wèn)題的辦法。對(duì)于平臺(tái)而言，隨著監(jiān)管部門出手整頓市場(chǎng)秩序，也需進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控、加強(qiáng)自律。未來(lái)現(xiàn)金貸的市場(chǎng)格局，一定是壞債率低的平臺(tái)才能勝出。(梁 睿)