在監(jiān)管不斷加碼的整治風(fēng)暴中，現(xiàn)金貸的大洗牌已不可避免

國(guó)家互金安全專委會(huì)檢測(cè)結(jié)果顯示，現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶近1000萬(wàn)人，預(yù)計(jì)有近200萬(wàn)借款人存在多頭借貸情況

狂歡的現(xiàn)金貸，轉(zhuǎn)瞬間墜入凜冽的寒冬。10月21日，《證券日?qǐng)?bào)》發(fā)表題為《監(jiān)管加碼風(fēng)雨欲來(lái)現(xiàn)金貸狂歡終將散場(chǎng)》的評(píng)論，未曾想僅過(guò)了一個(gè)月，這場(chǎng)監(jiān)管便果斷地以特殊的方式驟然而至。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室以“特急”方式下發(fā)138號(hào)文——《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》，11月23日上午，央行、銀監(jiān)會(huì)召集多地金融辦負(fù)責(zé)人召開(kāi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議， 17個(gè)批準(zhǔn)小貸公司開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦參會(huì)，匯報(bào)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)批設(shè)以及監(jiān)管安排的相關(guān)情況。會(huì)議要求，小貸利率嚴(yán)格執(zhí)行36%上限。會(huì)后有消息稱，銀監(jiān)會(huì)正在內(nèi)部起草的“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”或在下周發(fā)布。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，現(xiàn)金貸是互聯(lián)網(wǎng)小貸喊停的導(dǎo)火線。實(shí)際上，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸跨省展業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難題一直持保留意見(jiàn)。目前現(xiàn)金貸平臺(tái)和網(wǎng)貸平臺(tái)都迫切地去拿互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，以此解決現(xiàn)金貸展業(yè)的合法性問(wèn)題。如果不加以限制，現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速蔓延到互聯(lián)網(wǎng)小貸領(lǐng)域，甚至不排除發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管層敏銳地看到了現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)在往互聯(lián)網(wǎng)小貸遷移，出于防范于未然的考慮，果斷地采取了措施進(jìn)行監(jiān)管。

互金安全專委會(huì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至11月19日，運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)為2693家(近2700家)，用戶近1000萬(wàn)人，預(yù)計(jì)有近200萬(wàn)現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況。在監(jiān)管不斷加碼的整治風(fēng)暴中，現(xiàn)金貸的大洗牌已不可避免，更有人稱之為“大清洗”。

現(xiàn)金貸監(jiān)管政策落地倒計(jì)時(shí)

現(xiàn)金貸的“欣欣向榮”也就是近兩年的事，直至趣店、拍拍貸等互金公司扎堆赴美上市才將現(xiàn)金貸的狂歡推向了高潮。實(shí)際上，現(xiàn)金貸背后的利率畸高、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)及衍生的各種社會(huì)問(wèn)題，早已引起了監(jiān)管部門(mén)的高度警惕。

2017年4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，這是現(xiàn)金貸首次出現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)的文件中。隨后，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發(fā)文要求整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。近期，重慶市金融辦要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司自查現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，寧波市鄞州區(qū)要求全部關(guān)閉現(xiàn)金貸平臺(tái)。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)布了《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，其中提到，“近年來(lái)有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小貸公司或允許小貸公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。”可見(jiàn)，這一“特急”公文就是針對(duì)現(xiàn)金貸而發(fā)出的。

僅隔一天，央行、銀監(jiān)會(huì)召集多地金融辦負(fù)責(zé)人召開(kāi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議，這標(biāo)志著對(duì)現(xiàn)金貸的整治向縱深推進(jìn)。從會(huì)議傳出的消息看，對(duì)現(xiàn)金貸政策不會(huì)“一刀切”，利率不得超過(guò)36%。而行業(yè)更關(guān)注的是“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”會(huì)否在下周發(fā)布。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰對(duì)本報(bào)記者表示，“此次監(jiān)管叫停新增網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，主要目的是為了規(guī)范現(xiàn)金貸的發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并非打擊網(wǎng)絡(luò)小貸，包括小貸公司。但當(dāng)前現(xiàn)金貸的瘋狂生長(zhǎng)，讓互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照成為一些機(jī)構(gòu)期望的護(hù)身符，脫離了發(fā)放牌照的初衷。從去年的網(wǎng)貸平臺(tái)限額，到現(xiàn)在的停發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)小貸本身并沒(méi)有錯(cuò)，只是因?yàn)樵诎l(fā)展過(guò)程中跑偏了，脫離了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血的初衷。”

現(xiàn)金貸平臺(tái)面臨“生死劫”

全國(guó)到底有多少家平臺(tái)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)?11月20日，國(guó)家互金安全專委會(huì)在我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告

中給出了答案。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至11月19日，技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)正在運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)2693家。其中，通過(guò)網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、移動(dòng)APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)分別為1044家、860家、429家。

目前有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺(tái)總數(shù)的15.8%。監(jiān)測(cè)情況來(lái)看，近期上述現(xiàn)金貸平臺(tái)各類用戶近1000萬(wàn)人，預(yù)計(jì)有近200萬(wàn)現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬(wàn)借款人在1個(gè)月內(nèi)連續(xù)借款10家以上平臺(tái)。

目前，由于近2700家現(xiàn)金貸平臺(tái)并沒(méi)有一個(gè)合法的放貸身份，因此，很多平臺(tái)欲借道網(wǎng)絡(luò)小貸獲取資質(zhì)，而更多的平臺(tái)通過(guò)“助貸”模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，資金來(lái)源包括銀行、信托、P2P、小貸公司及網(wǎng)絡(luò)小貸公司等渠道。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年7月底，全國(guó)累計(jì)已經(jīng)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照153張，共有18家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或助貸平臺(tái)通過(guò)其運(yùn)營(yíng)主體公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)獲得了21張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。截至2017年11月底，有30家現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)其運(yùn)營(yíng)主體公司或其股東持有35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含網(wǎng)絡(luò)小貸公司直接開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)).

對(duì)于現(xiàn)金貸未來(lái)監(jiān)管方向，網(wǎng)貸之家研究員分析認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)會(huì)實(shí)施穿透式監(jiān)管、規(guī)范利率，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等現(xiàn)有成熟的監(jiān)管文件將繼續(xù)作為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理整頓的工作依據(jù)，對(duì)違法違規(guī)行為予以監(jiān)督管理;現(xiàn)金貸平臺(tái)將按照監(jiān)管要求的準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行對(duì)標(biāo)整改，合規(guī)者繼續(xù)生存，不合規(guī)者則加速退場(chǎng);加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間信用合作，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存量網(wǎng)絡(luò)小貸的清理整頓不可避免，助貸機(jī)構(gòu)也將納入規(guī)范整頓的重點(diǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”發(fā)布進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，面臨重拳整治的現(xiàn)金貸平臺(tái)在忐忑中等待“裁決”。